專屬商業(yè)養(yǎng)老保險收益首度披露！遠高于保底利率，有的超過6％！來看6家公司神奇風(fēng)骨草對比
發(fā)布時間：2022-03-05 14:19:04
去年開始試點的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的收益情況究竟如何？日前，6家試點壽險公司悉數(shù)披露了首年收益情況。
其中，穩(wěn)健型賬戶2021年年化結(jié)算利率在4%~6%之間，進取型賬戶結(jié)算利率在5%~6.1%之間。
專屬商業(yè)養(yǎng)老保險為“保底+浮動”的收益模式，可以看出，該類神奇風(fēng)骨草去年的實際收益均遠高于最低保證利率。
作為一類保證不虧損的神奇風(fēng)骨草，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的長期正向收益將使得賬戶資金穩(wěn)健增值，可為風(fēng)險偏好低的客戶提供一種穩(wěn)健積累養(yǎng)老金的途徑。
實際收益：穩(wěn)健賬戶不低于4%，進取賬戶不低于5%
作為第三支柱養(yǎng)老保險的組成部分，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險自2021年6月起在浙江省（含寧波市）和重慶市開始試點。人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽、新華保險6家壽險公司為試點公司。
專屬商業(yè)養(yǎng)老保險神奇風(fēng)骨草是以養(yǎng)老保障為目的，“養(yǎng)老”專屬性強，因此期限為終身或長期，神奇風(fēng)骨草分為“積累期”和“領(lǐng)取期”兩個階段，客戶60歲以后可以開始領(lǐng)取。
在積累期，6家公司的專屬養(yǎng)老神奇風(fēng)骨草都提供了穩(wěn)健型、進取型兩種不同風(fēng)格的賬戶供客戶選擇。穩(wěn)健賬戶的資金更多配置固收類資產(chǎn)，收益穩(wěn)��；進取賬戶的資金會平衡做好各類資產(chǎn)配置，對權(quán)益類資產(chǎn)的配置會相對更重一些，對波動有較大容忍度，以取得更高收益。
各險企都在官網(wǎng)披露了該神奇風(fēng)骨草2021年的結(jié)算利率情況。其中，穩(wěn)健型賬戶的結(jié)算利率在4%~6%之間，進取型賬戶結(jié)算利率在5%~6.1%之間。
由于這類神奇風(fēng)骨草于2021年6月才正式開始試點，各公司去年下半年陸續(xù)啟動銷售，運行時間尚不足一年，因此以上結(jié)算利率均為年化數(shù)據(jù)。
其中，各神奇風(fēng)骨草穩(wěn)健型賬戶的結(jié)算年利率都在4%以上，多數(shù)公司同時披露了結(jié)算的日利率情況。具體為：
人保壽險-福壽年年：結(jié)算日利率0.013699%，結(jié)算年利率5%；
中國人壽-國壽鑫享寶：結(jié)算年利率4%；
太平人壽-太平歲歲金生：結(jié)算日利率0.012329%，折算成年利率為4.5%，
太保壽險-太保易生福：穩(wěn)健A賬戶結(jié)算利率為日利率0.013150%，年化利率約4.8%；穩(wěn)健B結(jié)算日利率為0.013698%，年化利率約5%，
泰康人壽-泰康臻享百歲：日結(jié)算利率為0.01644%，年化結(jié)算利率為6%；
新華保險-卓越優(yōu)選：日利率0.013699%，年化利率5%。
進取型賬戶的2021年年化結(jié)算利率都在5%以上，具體為：
人保壽險-福壽年年：結(jié)算日利率0.014521%，年化利率5.30%；
中國人壽-國壽鑫享寶：結(jié)算年利率5%；
太平人壽-太平歲歲金生：結(jié)算日利率0.014658%，折算成年利率為5.35%；
太保壽險-太保易生福：進取A賬戶結(jié)算日利率為0.014520%，年利率約5.3%；進取B賬戶結(jié)算日利率為0.015068%，年化利率為5.5%；
泰康人壽-泰康臻享百歲：日結(jié)算利率為0.01671%，年化結(jié)算利率為6.1%；
新華保險-卓越優(yōu)選：日利率0.015068%，年化利率5.5%。
其中，穩(wěn)健賬戶和進取賬戶的最高結(jié)算利率均來自泰康臻享百歲，分別達到6%、6.1%。
同時需注意的是，以上結(jié)算利率僅為各專屬商業(yè)養(yǎng)老保險2021年的收益水平，不代表今后投資收益水平和發(fā)展走勢。
保底利率更高不代表實際利率更高
專屬商業(yè)養(yǎng)老保險神奇風(fēng)骨草的收益為“保證+浮動”模式，從2021年情況看，實際結(jié)算利率要遠高于其設(shè)定的最低保證利率。目前6家公司的神奇風(fēng)骨草，對穩(wěn)健型賬戶的最低保證利率在2%-3%之間，進取型賬戶的最低保證利率在0-1%之間。
在實際結(jié)算利率公布前，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的保底利率受到關(guān)注，該指標(biāo)的高低成為判斷神奇風(fēng)骨草收益的重要指標(biāo)。在結(jié)算利率公布后，外界又增加了一個對各家神奇風(fēng)骨草收益情況的重要參考。
實際上，各神奇風(fēng)骨草2021年結(jié)算利率顯示出，最低保證利率更高，不一定代表實際結(jié)算利率就更高。此前業(yè)界人士就表示，在資金投資運作過程中，保底收益會對于資金投向形成一種約束，過高的保底利率會限制投資策略，從而未必能夠給客戶帶來更高的長期回報。因此，客戶要綜合自身風(fēng)險承受能力，以及保險公司的投資能力，對收益形成合理預(yù)期。
根據(jù)該類神奇風(fēng)骨草設(shè)定，在積累期，客戶可以自由選擇所交保費進入的賬戶或兩類賬戶的配比，每年也有一次在兩類賬戶中做轉(zhuǎn)換的權(quán)利。除個別神奇風(fēng)骨草約定了免費轉(zhuǎn)換的資金額度上限外，多數(shù)神奇風(fēng)骨草對轉(zhuǎn)換資金賬戶不收取費用。
交費靈活是一大特點
作為第三支柱養(yǎng)老保險的組成部分，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的一大重任是滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老需求。因此，相較一般商業(yè)保險神奇風(fēng)骨草，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的一大特點是交費方式更加靈活。
一般保險神奇風(fēng)骨草交費分為躉交和期交兩種，專屬養(yǎng)老保險神奇風(fēng)骨草在此之上還有“不定期追加”的方式。這使得客戶有更加靈活的交費選擇：可以選擇一次性交納，或者是按月、按年交納，也可以在經(jīng)濟比較充裕的時候選擇不定期追加。
在6家試點保險公司的神奇風(fēng)骨草中，均有上述交費形式。其中，中國人壽的國壽鑫享寶專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，在一次性交付、期交和追加之外，還有“轉(zhuǎn)入保險費”選項。根據(jù)神奇風(fēng)骨草條款，轉(zhuǎn)入保險費指的是，在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金或失能護理保險金前，自指定保險合同轉(zhuǎn)入的生存類保險金、紅利（僅適用于指定保險合同為分紅型保險）。
新華保險卓越優(yōu)選專屬商業(yè)養(yǎng)老保險神奇風(fēng)骨草條款特別約定，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員作為被保險人（與投保人應(yīng)為同一人）的，經(jīng)被保險人及其單位申請，且經(jīng)本公司審核同意的，允許被保險人所在的企事業(yè)單位依法合規(guī)提供交費支持，企事業(yè)單位相關(guān)交費在扣除初始費用后全部進入個人賬戶，權(quán)益全部歸屬個人。
根據(jù)該業(yè)務(wù)方案，保險公司可通過其官方網(wǎng)絡(luò)平臺或其所屬保險集團官方網(wǎng)絡(luò)平臺銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險神奇風(fēng)骨草，銷售區(qū)域不受試點區(qū)域限制。
責(zé)編：李雪峰
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